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存款利率是越高越好还是越低越好啊?

刚发的个地方
2021/6/11 22:05:14
为什么讷?搞不清楚……

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其他回答(3个)

3个回答

  • 万胜一家亲

    2021/6/17 3:49:27

    作为一个财经工作者,我觉得银行的结构性存款,只是以存款名义而存在的一款银行理财产品,是银行理财产品的一种新的表现形式。其大部分属性应该属于理财范畴。

    通俗地说,结构性存款是银行的存款产品,也被称作收益增值产品,指在普通存款基础上,运用金融衍生工具,将投资与利率、汇率股票价格和指数等标的物挂钩的金融产品。

    它与银行理财产品有很大的区别:一是银行单纯的理财产品本金和收益都不保障, 而结构性存款是银行存款业务,本金无忧。二是银行理财产品将全部是非保本浮动收益类产品;结构性存款是保本浮动收益产品;银行理财将不再有保本产品,非保本理财是资管产品,按照预期收益率计算利息;结构性存款属于银行表内业务,获得预期收益。三是条件要求不一样,银行公募理财产品最低1万起投;有些结构性存款产品1000元就可以购买。

    同时,与银行一般存款也有很大区别:一是结构性存款类似于定期存款,有存款期限,且未到期不能提取,但银行有权提前终止;而银行存款比较灵活,哪怕是定期存款也可以提前提取,不过利息将按照活期存款计算。二是结构性存款一般有认购期和起息日,到了起息日才能起息;而银行存款存入即有利息,一般是当日起息。三是结构性存款的收益率有上下限,风险比银行存款大,属于浮动收益产品;银行存款是固定收益类产品,存入当日即可得知支取时的利息。四是结构性存款收益一般情况下,比银行存款高。

    由此,有投资理财意愿而又缺乏比较好的方式的情况下,可考虑将自己的存款转变化结构性存款。只是后来监管部门收紧,一些民营银行结构性存款产品下架。

  • 清风随缘

    2021/6/21 1:56:44

    只要花呗里的额度没有用完,每天都可以使用,与还款日无关,还款日之前把该要还的额度还完就好。

  • 环华旅游

    2021/6/24 8:43:23

    结构性存款究竟是个什么玩意,是存款还是理财?相信很多人都有类似疑问。

    为了揭开大家心中谜团,下面我们就抽丝剥茧深入的分析一下结构性存款的政策要求、定义及其本质。

    结构性存款和理财产品有哪些区别,在实际产品购买上,我们该如何选择?

    一、结构化存款监管新规

    2019年10月18日,中国银保监会发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》(银保监办发〔2019〕204号)(简称《通知》),针对商业银行结构性存款业务的乱象进行规范,给出了明确的监管要求。

    01.业务要求

    (1)交易运作和风险管理,杜绝“假结构”设计;

    (2)资本监管,银行应按照《商业银行资本管理办法(试行)》足额计提资本,市场风险资本不得超过银行一级资本的3%;

    (3)杠杆率管理。银行应将相关衍生产品交易形成的资产余额纳入杠杆率指标分母(调整后的表内外资产余额)计算;

    (4)流动性风险管理。银行应合理评估衍生产品交易所带来的潜在流动性需求,纳入现金流测算和分析;将衍生产品交易纳入流动性覆盖率、净稳定资金比例、优质流动性资产充足率等流动性风险监管指标相应项目计量

    02.结构性存款的定义

    在《通知》中,对结构性存款进行了如下定义:

    结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。

    03.结构性存款解释

    • 《通知》中对于结构性存款的定义,相对专业,一般人很难明白。我们从结构性存款这个名词中知道这个产品至少有两部分组成,这个特点体现在“结构”上。
    • 那么结构性存款产品由什么组成的呢?我们购买结构性存款之后,银行会把一定比例的资金购买普通银行存款,另一部分资金用来购买“金融衍生品”。
    • 金融衍生品是一种特殊类别买卖的金融工具统称,衍生是基于原生的基础资产的,这些基础资产可以是商品、股票、债券、利率、汇率、指数等。
    • 由这些基础资产衍生出来的金融工具就称之为金融衍生品, 常见的衍生工具类型有期货、期权、权证、远期合约、互换等。其价值也是由基础资产的价值衍生出来的,受其影响的。

    04.结构性存款的本质是什么

    • 结构性存款本质上究竟是什么呢?明确的说,结构性存款本质上属于存款,但又不同于普通存款
    • 从结构上来讲,结构性存款有一定比例的资金购买了普通存款,像普通存款那样获取固定收益,从这个意义上说,具有普通存款的特征。但结构性存款挂钩了金融衍生品,具有一定的交易结构,这部分交易结构获取额外浮动收益。而普通存款不挂钩任何交易结构;
    • 从所承担的风险和收益上来说,结构性存款风险大于普通存款,收益也相应的大于普通存款,而且结构性存款的收益是波动的。所以结构性存款具有普通银行存款的保本特征,但收益具有理财产品特征,是浮动的。
    • 我们之所以说结构性存款本质上是存款,是因为结构性存款也是受到保险存款条例保障。

    二、理财产品监管新规

    2018年9月6日,银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法》,对银行理财业务提出了业务监管框架和管理规范,加强理财业务的风险控制和监管能力。

    01.主要内容包括:

    (1)严格区分公募和私募理财产品,加强投资者适当性管理;

    (2)规范产品运作,实行净值化管理;

    (3)规范资金池运作,防范”风险;去除通道,强化穿透管理;设定限额,控制集中度风险;

    (4)加强流动性风险管控,控制杠杆水平;

    (5)加强理财投资合作机构管理,强化信息披露,保护投资者合法权益;

    (6)实行产品集中登记,加强理财产品合规性管理等。

    02.什么是理财产品

    在《办法》中,对理财产品进行了如下定义:

    理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。

    理财产品的分类:固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品

    03.理财产品的特点是什么?

    • 银行理财将不保本。保本保收益的理财产品即将成为历史。实际上,观察近期银行在售理财产品可以发现,越来越多的理财产品说明书上都写明了:不保本。
    • 理财产品的本质应是“受人之托、代人理财”。保本理财实际上是刚性兑付,这就偏离了资管产品的本质。资管的本质应该是“卖者尽责,买着自负“。
    • 短期理财产品受限。引导市场更加注重长期、真实的投资机会,减弱短期的盲目投机和资产泡沫
    • 理财收益可能增加。由于理财产品实行净值化管理,未来投资者可以从理财产品中获得“超额收益”

    三、结构性存款和理财产品比较

    • 结构性存款也不同于银行理财产品,它们在法律关系、业务实质、管理模式、会计处理、风险**等方面,与银行理财产品的资产管理属性存在本质差异。
    • 结构性存款本质上是存款,至少是保本的,同时受存款保险保障;而理财产品是既不保本也不保收益。从所承担的风险来看,理财产品风险大于结构性存款。从收益上来看,由于理财产品实行净值化管理,投资者可能会获得超额收益,从而收益水平高于结构性存款。

    四、我们该如何选择?

    • 根据理财新规要求,银行理财产品不再保本,打破了刚性兑付,也就意味着银行理财不再稳赚不赔。
    • 随着保本理财产品的消失,结构化存款产品目前填补了这一市场空缺。结构性存款虽然利息与挂钩标的物的收益相关,利息呈现浮动性,但本金是安全的。
    • 不同风险偏好的人可以制定不同的投资策略。风险偏好低的人,可以购买结构性存款、大额存款或者普通存款;风险偏好高的人,可以继续购买银行理财产品,获取较高收益。
    • 根据数据分析,目前约有20万亿元资金将从表外理财转向表内结构化存款以及一般性存款。这也侧面表明了理财非保之后,大家的投资选择。

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